+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Ограничения по штрафным санкциям в кредитном договоре

Долгие годы суды уменьшали неустойку не только потому, что она была несоразмерной, но и просто так, "для порядка". Неустойку снижали порой до таких смешных размеров, что нарушать обязательства стало в определенном смысле выгодно. С этим боролся Высший арбитражный суд. С года он предупреждал о том, что такой подход плохо влияет на договорную дисциплину и экономику в целом.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Понятие кредитного договора, его стороны, предмет, форма, существенные условия В соответствии со ст. Стороны кредитного договора.

Эксклюзивное право: ограничение правоспособности или воля сторон договора?

Как следует из определения кредитного договора, кредитор обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В связи с этим в судебной практике возник вопрос: является ли размер кредита существенным условием данного договора? Вывод из судебной практики: Вопрос о том, является ли размер выдаваемого кредита существенным условием кредитного договора, решается судами по-разному.

Примечание: В приведенном далее Постановлении суд, признавая кредитный договор, в котором указан только верхний лимит предоставляемых денежных средств, заключенным, исходил из того, что условие о размере выдаваемого кредита не является существенным условием для кредитного договора.

Пунктом 1. Довод подателя жалобы, что условия о размере выдаваемого кредита и о размере денежной суммы, возврат которой обеспечивается поручительством, являются существенными условиями соответственно кредитного договора и договора поручительства, не соответствует положениям, предусмотренным статьями , , ГК РФ Позиция 2.

Условие о размере выдаваемого кредита является существенным условием кредитного договора. Совокупность условий, содержащихся в оформленных в письменной форме документах в договоре от Согласно пункту 1 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, согласно названным правовым нормам, существенными для рассматриваемого договора являются условия о сумме кредита, сроке сроках и порядке его предоставления заемщику, сроке сроках и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом В связи с этим в судебной практике возникают вопросы: является ли срок выдачи кредита существенным условием данного договора и будет ли договор считаться незаключенным, если стороны не согласовали такое условие?

Вывод из судебной практики: Срок выдачи кредита является существенным, но определимым условием кредитного договора. Таким образом, согласно названным правовым нормам, существенными для рассматриваемого договора являются условия о сумме кредита, сроке сроках и порядке его предоставления заемщику, сроке сроках и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Проанализировав спорный договор и приняв во внимание существо кредитных отношений, суд первой инстанции правильно расставил приоритеты, указав, что кредитный договор может быть признан незаключенным по причине недостижения сторонами соглашения по его существенным условиям в данном случае срока выдачи предоставления кредита лишь в том случае, если в тексте договора отсутствуют те существенные условия, которые не могут быть определены исходя из содержания диспозитивных норм, регулирующих отношения по договору займа, а также предусматривающих общие положения о гражданско-правовых договорах и обязательствах.

Иными словами, в случае отсутствия условий о сроке и порядке предоставления кредита в рассматриваемом случае данные условия могут быть компенсированы положениями пункта 2 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с названной нормой права в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Приняв во внимание, что кредитные денежные средства ответчиком перечислены в полном объеме и заемщиком получены, суд первой инстанции сделал соответствующий статье Гражданского кодекса Российской Федерации вывод о том, что при подписании договора об открытии возобновляемой кредитной линии от В связи с этим в судебной практике возник вопрос: является ли условие о сроке возврата кредита существенным условием данного договора?

Вывод из судебной практики: Срок возврата кредита является существенным условием кредитного договора. Постановление ФАС Московского округа от Условиями как кредитного договора, так и договора займа, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: уплата процентов, обязанность заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, целевой характер займа.

Условия кредитного договора предусмотрены также Федеральным Законом Российской Федерации О банках и банковской деятельности: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Согласно п. В связи с этим в судебной практике возник вопрос: является ли размер платы за кредит существенным условием данного договора?

Вывод из судебной практики: Размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора. Изучив материалы дела, выслушав представителей сторон, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа считает, что основания для удовлетворения кассационной жалобы отсутствуют.

Согласно статье Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора Возможность изменения кредитной организацией процентных ставок по кредиту в одностороннем порядке.

В силу ст. Кроме того, Федеральным законом от На практике кредитные организации часто пользуются предусмотренным вышеуказанным Законом правом включать в кредитный договор с заемщиками - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами условие о возможности одностороннего изменения процентной ставки.

Означает ли это, что кредитная организация вправе при наличии соответствующего условия в договоре изменить процентную ставку по своему усмотрению, или существуют ограничения данного права?

Судебная практика помогает ответить на этот вопрос. Вывод из судебной практики: Если кредитным договором предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку при изменении ставки рефинансирования, то кредитор обязан доказать основания изменения процентных ставок.

Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы процентов за кредит, должно быть доказано банком. Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору.

Арбитражным судом определено, что истец требовал уплатить проценты в размере, превышающем установленный в договоре. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка.

Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором порядке, истец арбитражному суду не представил. С учетом этого обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в части, превышающей установленный договором размер, было отказано Вывод из судебной практики: Если кредитным договором предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку при изменении ставки рефинансирования, условий формирования ставок или складывающегося уровня процентных ставок на рынке, то, принимая решение об увеличении процентной ставки, кредитор должен представить экономическое обоснование нового размера процентной ставки.

Примечание: В приведенных ниже Постановлениях суд в обоснование принятых решений ссылается в том числе на информационное письмо ВАС РФ от Согласно кредитному договору от Пунктом 4. В соответствии с пунктом 7. Разрешая спор, суды обоснованно указали, что пункт 4. Утверждение ответчика о том, что пункт 4.

Суды правильно указали, что при произвольном применении условий договора об одностороннем изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению при вступлении в договорные отношения Банк в письме от Общество в письме от Спор сторон относительно повышения размера процентной ставки за пользование кредитом явился основанием для обращения общества с иском в арбитражный суд.

Доводы кассационной жалобы сводятся к тому, что банк в силу пункта 2. Суды на основании статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, истолковав условия кредитного договора от В пункте 2.

Договором не предусмотрено право на одностороннее произвольное увеличение процентной ставки за пользование кредитом. При заключении договора Изменение в одностороннем порядке даты и суммы платежей по кредитному договору не является нарушением права потребителя на получение необходимой и достоверной информации.

Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что Общество нарушило права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услуге, указав в графике погашения кредита даты и суммы платежей, отличающиеся от предусмотренных статьей Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, в данном случае размер и порядок уплаты процентов установлен договором. Фактически судами установлено, что Общество в одностороннем порядке изменило даты и сумму платежей, указанные в графике погашения кредита, подписанном сторонами.

В данном случае может иметь место гражданско-правовой спор о правомерности таких действий Общества. Однако такое изменение в одностороннем порядке даты и суммы платежей нельзя признать нарушением права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

Административное правонарушение, предусмотренное частью 1 статьи Объективную сторону данного правонарушения образуют действия лица, направленные на уклонение от исполнения или ненадлежащее исполнение обязанностей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации.

Таким образом, неправильным является вывод судов о наличии в действиях Общества такого состава правонарушения, как нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

Следовательно, постановления о привлечении Общества к ответственности по части 1 статьи Вопрос 8. Если стороны в тексте кредитного договора указали, что открывают ссудный счет, то это не меняет характера кредитных правоотношений на отношения по договору ссуды. Примечание: В рассмотренных Постановлениях заявитель кассационной жалобы пытался квалифицировать договор как договор безвозмездного пользования договор ссуды , предусмотренный гл.

Суды обоснованно отклонили довод заявителя кассационной жалобы о том, что спорные договоры являются договорами ссуды, поскольку содержание договоров не соответствует установленным статьей Гражданского кодекса Российской Федерации признакам договора безвозмездного пользования ссуды.

Кроме того, банк является коммерческой организацией, занимающейся предпринимательской деятельностью в целях извлечения прибыли, и предоставление денежных средств на безвозмездной основе противоречило бы целям его деятельности. Указание в тексте кредитных договоров на открытие ссудного счета не меняет существа спорных правоотношений, так как ссудный счет - это счет, на котором банки и иные кредитные организации отражают возникшую у заемщика перед банком задолженность по выданным денежным средствам, а также учитывают возврат кредитов Суды обоснованно отклонили доводы заявителя кассационной жалобы о том, что спорные договоры являются договорами ссуды, поскольку содержание договоров не соответствует установленным статьей Гражданского кодекса Российской Федерации признакам договора безвозмездного пользования ссуды.

Указание в тексте кредитного договора на открытие ссудного счета не меняет существо спорных правоотношений, поскольку ссудный счет - это счет, на котором банки и иные кредитные организации учитывают предоставление и возврат кредитов Вопрос 9.

Возложение на потребителя обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита является нарушением Закона РФ О защите прав потребителей, если заемщик не был проинформирован об этом при заключении кредитного договора.

В ходе проверки установлено, что в нарушение части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от Рассмотрев кассационную жалобу, Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа пришел к следующим выводам.

В силу статьи Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона О Центральном банке Российской Федерации Банке России Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение обслуживание ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 письма Банка России от Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита кредиторская обязанность банка , являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от Суд первой инстанции установил, что в рассматриваемом случае информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости доведена до сведения потребителей заемщиков путем отражения данного условия в кредитных договорах.

При этом условие об открытии ссудного счета не вызвало возражений у заемщиков. Кроме того, включая в кредитные договора условие об оплате ведения ссудных счетов, Банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.

С учетом изложенного суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение обслуживание ссудных счетов предусмотрено п.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита кредиторская обязанность банка , являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации

Пени и штрафы – как банки наказывают за нарушение условий договора

В ближайшее время планируется провести совещание у Президента по проблеме штрафов и пени, которые банки взыскивают за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам. Об этом стало известно из письма Нацбанка, разосланного регулятором в адрес коммерческих банков. Проблема взыскания банками штрафных санкций, а точнее, размера этих денежных взысканий, возникла не в г. Согласно этим изменениям кредитодателю запрещалось взимать дополнительные платежи комиссионные и проч. Увеличивать в связи с этим процентную ставку по кредиту было нельзя это сразу заметил бы регулятор , поэтому, чтобы компенсировать потерю доходов по кредитам хотя бы частично, банки за нарушение условий кредитного договора далее — договор начали широко применять штрафные санкции.

Ваш IP-адрес заблокирован.

Малай Ольга Николаевна. Кредитный договор: последствия ограничения обязательств заемщика. Что такое принцип свободы договора? Почему так важно знать об ограничениях в сфере кредитных обязательств? Кто и когда вправе установить ограничения по кредитному договору? В чём заключаются сами ограничения?

Владельцы этой уникальной карты получают целый комплекс льгот и привилегий:. Для оформления карты Вам потребуются паспорт и справка о доходах. Что еще МТБанк готов предложить своим клиентам? Карта незаменима в поездках по миру — при пересечении границ не нужно декларировать размещенные на счете средства.

Малай Ольга Николаевна.

Банки Сегодня Лайв Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи. Как показывает практика, именно риск задолжать кредитному учреждению огромные суммы в виде подобных санкций побуждает многих заемщиков исполнять свои обязанности по ссудным договорам — никакие меры убеждения здесь не властны. Однако многие банки злоупотребляют правом применять штрафы, приводя к абсурдным ситуациям, когда сумма санкций в десятки раз больше, чем размер долга.

Кредиты и вклады: что изменится для клиентов банков?

Сумма кредита — в размере от 2 до 4 ежемесячных поступлений на карточный счет. Форма предоставления кредита — овердрафт по карточному счету овердрафт — кредитная линия, которая предоставляется на карточный счет. При этом проценты начисляются на ту часть кредитных средств, которые сняты с этого счета. Процентная ставка — зависит от суммы кредита и наличия поручительства платежеспособного лица или организации работодателя:. При заключении поручительства другого работающего платежеспособного физического лица предоставляется копии следующих документов: паспорта, справки ГНА с указанием идентификационного номера, справки с места работы с указанием должности и среднемесячной заработной платы поручителя.

В кредитных договорах прописываются ковенанты — это специальные обязательства для заемщиков. Предлагаем 15 самых популярных финансовых ковенант, на которые банки обращают особенно пристальное внимание. Кредитные риски — важные составляющие работы любого коммерческого банка.

Пресса о ВАС РФ

Возможно ли изменение процентной ставки по ранее оформленным кредитам на строительство реконструкцию или приобретение жилых помещений? В соответствии со ст. Порядок изменения процентных ставок по кредитам банка предусмотрен в заключаемых кредитных договорах. Начиная с При этом, начисление процентов осуществляется исходя из размера вновь установленной ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Согласно ст. Изменение условий кредитного договора осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

Кредитование

Чтобы заемщику избежать санкций в процессе пользования кредитом, прежде всего необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора, закрепляющими ответственность сторон. Кредитный договор может устанавливать санкции в отношении заемщика в случаях:. За нарушение условий кредитного договора заемщиком банк может потребовать:. Размер процентов определяется существующими в местожительстве кредитора или местонахождении организации если кредитором является организация средними ставками опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды банковского процента по вкладам физических лиц. Это правило применяется, если иной размер процентов не установлен законом или договором п.

неустоек, штрафных санкций в трехмесячный срок со дня предъявления До заключения кредитного договора банк осуществляет оценку .. если ограничение на совершение указанных операций не установлено банком.

Банк требовал отменить наложенные на него штрафные санкции за неправомерные, с точки зрения надзорного органа, действия в отношении заемщика. Неправомерным же Роспотребнадзор счел включение в кредитный договор требований о рассмотрении споров в суде по месту нахождения банка, а не заемщика; возможность для банка пересматривать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке; а также штрафы за просрочку платежей по кредитам.

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита займа , обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

В любом кредитном договоре помимо основных условий кредитования сумма, срок, проценты прописываются также штрафные санкции, которые применит банк в случае несвоевременного погашения займа. В качестве штрафных санкций неустойки к вам в кредитном договоре могут быть прописаны как пени неустойка, взимаемая за каждый день просрочки платежа , так и штрафы разовые платежи в случае нарушения графика платежа. Чаще всего штрафы и пени исчисляются в процентах от суммы нарушенного обязательства. Хотя бывает, что банки устанавливают фиксированную сумму штрафных санкций: от нескольких сот до нескольких тысяч рублей в зависимости от вида нарушения условий кредитного договора.

Допустим, если первая просрочка будет стоить вам рублей, то последующие штрафы за просрочку кредита составят , и т. Штрафные санкции в виде процента от оставшейся суммы долга чаще всего.

Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к формированию в кредитных союзах адекватной системы управления кредитным риском. Кредитный риск - это риск неисполнения заемщиками своих обязательств в соответствии со сроками и условиями договора, а также контрагентами по финансовым контрактам.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Признание кредитного договора недействительным или подписание договора жуликом
Комментарии 5
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. reirnarersi

    Добрый вечер, срочна нужна помощь. Иск о восстановлении на работе. Я истец. Смог в иск приложить только копию трудкнижки с записью о сокращении штата должности.

  2. Лиана

    Очень симпатичен Ваш канал мне. Многим будет очень интересен материал от Вас по поводу почему юрист стоит так дорого? Разъясните пожалуйста подробно народу природу образования цены юридических услуг ;)

  3. Васса

    Спасибки за инфу!

  4. Ян

    Хитрожопые деляги должны бояться днём и ночью, плохо спать и жить в вечной тревоге.

  5. Викторина

    А с хренали ролик назвал что мол суд узаконил всю эту ахинею, а в самом ролике говоришь противоположное. Конечно было интересно послушать то, о чем написано изначально. Но нет, это из серии назвусь царем, а в жизни буду подкаблучником. Ересь полная. И кто-то в комментариях пишет, мол научите конституционных прав. Ребята, те кто хотят знать свои права, открывают конституцию и читают. Все крикуны в интернете имееют свою субьективную точку зрения.